【落地第一年】沒有SSN能開銀行帳戶嗎？法規允許用護照號碼
2026-08-26｜狀態：Guidance only｜生效：現行聯邦法規（31 CFR 1020.220）。本文為既有規則說明，非新規則
剛落地的人常聽到一種說法：沒有社會安全號碼就開不了銀行帳戶。這個說法讓不少家庭在最需要一個帳戶的頭幾週卡住。但聯邦法規對銀行開戶時必須取得哪些資訊訂得很清楚，而且明文為非美國人留了另一條路。以下依據的是聯邦法規第 31 篇第 1020.220 條。
開戶前至少要取得四項：姓名、生日、地址、識別號碼
法規要求銀行建立書面的客戶身分辨識計畫，開戶前至少必須取得四項資訊：姓名、出生日期（自然人）、地址，以及一組識別號碼。
第四項識別號碼：非美國人有四種選項
關鍵在第四項。法規把識別號碼分成兩種情形：美國人提供納稅識別號碼；非美國人則可以提供以下其中一項或多項——納稅識別號碼、護照號碼與核發國、外國人身分證件號碼，或其他由政府核發、足以證明國籍或居住地、且帶有照片或類似防偽措施的文件號碼與核發國。
護照號碼加核發國 是法規列出的合格選項
所以「護照號碼加核發國」是法規白紙黑字列出來的合格選項之一。沒有社會安全號碼、也還沒拿到 ITIN 的人，在聯邦法規層次上並不因此被排除在開戶之外。
正在申請納稅識別號碼 也有先開戶的程序
另外還有一條專門處理「正在申請中」的情形：客戶已經提出納稅識別號碼的申請但尚未取得時，銀行的辨識計畫可以納入先開戶的程序，只要能確認申請是在開戶前提出，並在開戶後合理期間內取得該號碼即可。
驗證方式：未過期的政府核發照片證件
驗證方式法規也有規定。以文件驗證時，自然人需提供未過期、由政府核發、足以證明國籍或居住地並帶有照片或類似防偽措施的證件，法規舉的例子就是駕照或護照。
開戶文件上那段告知 來源就是這條法規
法規甚至規定了銀行必須給客戶的告知內容，大意是：開戶時我們會詢問你的姓名、地址、出生日期及其他可辨識你身分的資訊，也可能要求查看你的駕照或其他身分證件。這段話出現在許多銀行的開戶文件上，看到時就知道它的來源。
法規是下限 銀行可以自訂更嚴格的政策
但有一件事必須講清楚，否則這篇文章會害人白跑一趟：以上是法規要求銀行「至少」要取得的資訊，不是銀行的營業上限。個別銀行完全可以自訂更嚴格的政策，例如一律要求社會安全號碼、或限定特定簽證類別。那是商業決定，不是法律要求——但你走進去被拒絕時，結果是一樣的。
做法：多問幾家 直接說明要用護照號碼
所以實際做法是：不要把一家銀行的拒絕當成法律上的不可能，多問幾家；詢問時直接說明自己是非美國人、打算以護照號碼與核發國作為識別號碼，這樣對方能立刻判斷其政策是否受理，不必來回猜測。
📌 這個主題的完整脈絡整理成一篇了：懶人包／落地第一年的證件與表格，先辦哪一張？
本文說明的是聯邦法規對銀行客戶身分辨識的最低要求，不構成法律或財務建議。各銀行的開戶政策與所需文件不同，請以該銀行的正式說明為準。
影響對象：剛抵達美國、尚未取得社會安全號碼但需要開立銀行帳戶的人
還不確定的部分：各銀行自訂的開戶政策、可接受的證件類型與是否受理特定簽證身分，本文未逐家查證；信用合作社與其他金融機構適用的規定可能不同
此內容為一般資訊，不構成法律、移民或財務建議；請依個人情況向合格專業人士確認。